Зошто „добриот долг“ може да ве излаже: експертите предупредуваат дека етикетата го прикрива ризикот

Хипотеките и студентските кредити вообичаено се ставаат во категоријата „добар долг“ бидејќи можат да помогнат во создавање богатство или зголемување на заработувачката способност. Од друга страна, „лош долг“ често се однесува на салда на кредитни картички, како и на автомобилски и лични кредити, бидејќи тие најчесто финансираат потрошувачка или средства што можат да изгубат вредност. Сепак, финансиските експерти предупредуваат дека етикетата „добар долг“ може да го намали значењето на ризикот за позајмувачите и да ги наведе да се преоптоварат, што го отежнува отплатувањето.

Шејла Беар, авторка и советничка која била претседателка на Федералната корпорација за осигурување на депозити од 2006 до 2011 година, вели дека денес се труди да не зборува за „добар долг“. „Мислам дека вашата претпоставка секогаш треба да биде против долгот... тој е товар за вашата финансиска иднина, а постојат многу начини на кои се пласира на пазарот за да изгледа дека не е така“, изјави Беар.

Дури и кога една купувачка одлука изгледа дека ги исполнува сите услови, потребно е да се размисли долгорочно. Беар, членка на Глобалниот советодавен одбор за финансиска благосостојба на CNBC и поранешна претседателка на Вашингтон колеџ, смета дека младите не треба да се чувствуваат под притисок да купат дом или да позајмат за да одат на колеџ. „Тоа е одлука што треба финансиски да има смисла за вас, а за некои луѓе нема“, рече таа. Таа препорачува да се запрашате дали преземањето долг ќе ја подобри вашата финансиска состојба, а потоа да ги разгледате деталите.

На пример, дали хипотеката е финансиски стабилна зависи од фактори како цената на домот, условите на кредитот, стабилноста на приходите на позајмувачот и неговите финансиски резерви. Експертите велат дека треба сами да пресметате колкава месечна рата за хипотека ви е прифатлива. Не очекувајте од кредиторите да ви кажат колкав дом можете да си дозволите, бидејќи хипотекарните компании го земаат предвид она што можете да го отплатите, а не она што е во вашиот буџет.

Беар препорачува да планирате да живеете во домот најмалку пет години за да ги покриете трошоците за трансакцијата и можноста за краткорочен пад на цените. Падот на пазарот на домување што го предизвика финансиската криза во 2008 година покажува како долг што вообичаено се смета за „добар“ може да стане лош. Просечните цени на домовите во САД остро пораснаа меѓу 1998 и 2006 година додека се ширеше хипотекарното кредитирање, вклучително и кон позајмувачи со послаб кредитен рејтинг. Некои позајмувачи зедоа големи хипотеки, сметајќи дека вредноста на домовите ќе продолжи да расте. „Многу од луѓето што ги имаа тие субприм хипотеки не разбраа што добиваат“, рече Беар. Кога цените на домовите паднаа, а плаќањата се зголемија кај некои хипотеки со променлива каматна стапка, заплените нагло пораснаа. Според анализа на Федералната резервна банка на Чикаго, меѓу 2007 и 2010 година имало околу 3,8 милиони заплени.