Здравствените штедни сметки кријат даночна предност што ги надминува и Рот-сметките
Со почетокот на отворениот период за здравствено осигурување, финансиските планери советуваат здравствените штедни сметки (HSA) да се разгледаат не само како начин за плаќање медицински сметки, туку и како моќна алатка за долгорочно штедење. Парите вложени во HSA можат да растат со децении, а даночните предности ја прават оваа сметка особено ефикасна за пензиско штедење.
Џон Бел, сертифициран финансиски планер и основач на Free State Financial Planning, ги опишува HSA како „подмолно добри и многу потценети“ инвестициски алатки. За оние што ги исполнуваат условите, тој максималното полнење на работодавачка HSA го става високо на листата на штедни приоритети — веднаш по искористувањето на целосниот придонес на работодавачот во 401(k), а пред финансирањето на Рот IRA или оданочена брокерска сметка.
Сепак, планерите предупредуваат дека не треба да се избере здравствен план само заради пристапот до инвестицискиот потенцијал на HSA. Дали планот што дозволува HSA е разумен, зависи пред сè од здравствените потреби и од трошоците и покриеноста на достапните планови.
Како и пофлексибилната сметка за трошење (FSA), HSA овозможува да се издвојат даночно поволни средства за квалификувани медицински трошоци, како посети на лекар, лекови на рецепт и стоматолошка нега. Но, за да се уплаќа во HSA, обично треба да се биде осигурен преку здравствен план со високо франшиза. За 2027 година, таквите планови имаат минимална франшиза од 1.750 долари за поединци и 3.500 долари за семејства.
И покрај тој потенцијал, малку луѓе го користат. Само 11 отсто од HSA имале вложени средства до средината на 2026 година, според фирмата за истражување и инвестиции Devenir. Роберт Персишите, сертифициран финансиски планер и сметководител во Delagify Financial, вели дека HSA ги спојува „најдобрите делови од традиционалните и Рот IRA“ преку таканаречената „тројна даночна предност“: не плаќате федерален данок на доход на уплатените пари, инвестициските добивки не се оданочуваат, а парите не се оданочуваат кога се подигаат за квалификувани медицински трошоци.
За отворање HSA не е потребен работодавач, доволно е да имате здравствен план што го дозволува тоа. Од 2026 година, луѓето што сами купуваат осигурување имаат повеќе опции, бидејќи сите планови „Бронза“ и „Катастрофални“ продавани на пазарот на Законот за достапна нега ги исполнуваат условите за HSA. Работодавачките HSA пак можат да носат дополнителни бенефиции: работодавачот може да уплати средства, а парите уплатени преку платата често ги избегнуваат и даноците за социјално осигурување и Medicare.
Ако можете да ги оставите парите во HSA и тековните здравствени трошоци да ги плаќате од џеб, планерите велат дека има добра причина да ги чувате за пензија, кога трошоците за здравствена нега растат со годините. Според Fidelity Investments, 65-годишник што се пензионира во 2026 година може да очекува просечно 185.500 долари трошоци за здравствена нега во текот на пензијата. Дополнителна предност е што нема временско ограничување за подигање на пари за покривање на минат квалификуван медицински трошок — на пример, сметка од 5.000 долари платена од џеб на 50 години може да се надомести без данок на 65 години, доколку се чуваат потребните документи.