Студентските кредити тивко ја поткопуваат пензиската заштеда — најтешко ги погодуваат луѓето во 40-тите

Студентските кредити и пензиската заштеда ретко одат рака под рака. За многу луѓе изборот е еден или другиот, а кредитот вообичаено победува. Оваа шема се повторува на сите возрасни нивоа, но најтешко ги погодува луѓето на средна возраст. Според истражувањето на Институтот за истражување на вработувачките бенефиции (EBRI), луѓето во 40-тите години кои имаат студентски долг располагаат со медијално салдо на пензиска сметка приближно 45 отсто пониско од оние без таков долг.

„Големината на разликите меѓу оние со и без студентски кредит, во различните возрасни групи, е навистина впечатлива“, изјави Крег Копленд, директор за истражување на богатствените бенефиции во EBRI, за Yahoo Finance. „Податоците навистина покажаа. . . дека тој постојан ефект на пониски уплати почнувајќи од 20-тите години и губењето на таа сложена камата ве стигнува во 40-тите.

Товарот на долгот е тежок. Според извештајот на EBRI, еден од пет учесници во 401(k) плановите на возраст меѓу 25 и 69 години има студентски долг. Помладите работници, се разбира, почесто имаат студентски кредит, но изненадувачки голем број од оние над 50 години или ги отплаќаат сопствените кредити или кредитите на своите деца — 12,9 отсто од учесниците на возраст меѓу 55 и 59 години и околу 8 отсто на возраст меѓу 64 и 69 години.

Една од причините за јазот во заштедата меѓу оние со студентски долг и оние без него е тоа што должниците почесто престанувале да уплаќаат во 401(k) план или ги намалувале уплатите ако останеле во планот, покажа извештајот. Помладите должници на студентски кредити биле далеку помалку склони воопшто да учествуваат во пензиски план што го нуди работодавачот, дури и кога ги исполнувале условите. Околу четири од десет лица со студентски долг уплаќале помалку од 4 отсто од својата плата во пензиската сметка, што значи дека го пропуштаат целосниот придонес од работодавачот. Придонесот на работодавачот одамна е посакуван поттик за оние што штедат за пензија. Според Vanguard, повеќето работодавачи придонесуваат во просек близу 4,5 отсто. Луѓето со студентски кредити често „заостануваат рано и никогаш не го стигнуваат“ остатокот, рече Копленд.

Можна спасителна линија е придонесот на компанијата. Ако работите кај работодавач што нуди 401(k), 403(b) или сличен план на работното место, постои опција што може да помогне истовремено да штедите за пензија и да го отплаќате студентскиот кредит. Благодарение на Законот Secure 2.0, кој содржи пакет одредби поврзани со пензиите насочени кон зголемување на заштедата, работодавачите можат да ги сметаат уплатите по студентски кредит како квалификувани придонеси за програмите за пензиско совпаѓање. Функционира вака: ако работодавачот нуди совпаѓање во пензискиот план, а вие го отплаќате студентскиот кредит, вашите месечни уплати по кредитот може да се сметаат како ваш „придонес“ во пензиската сметка. Компаниите ги додаваат средствата за совпаѓање во сметката на работникот, дури и ако работникот не уплаќа, туку наместо тоа го отплаќа студентскиот кредит.

Според EBRI, околу 42 отсто од американските компании моментално ја нудат оваа придобивка. „Таа не е брзо прифатена затоа што не е нешто што работодавачите мора да го направат“, рече Копленд. „А во Secure 2.0 имаше многу одредби што мораа да се спроведат. И тие очигледно добија приоритет.“ Новото истражување на EBRI проценува дека универзалното прифаќање на програма за пензиско совпаѓање на студентски кредити би можело да додаде меѓу 11,2 и 20,2 милијарди долари годишно во придонеси за совпаѓање во 401(k), зависно од претпоставениот максимален придонес на работодавачот.

„Најголемата предност е што вработените не мора да избираат меѓу отплата на студентскиот долг и добивање на пензиско совпаѓање од работодавачот“, рече Оливија С. Мичел, професорка на Вортоновата школа при Универзитетот во Пенсилванија. „Должниците кои голем дел од своите приходи ги насочуваат кон отплата на кредитот сепак можат да акумулираат пензиски средства и да имаат корист од годините на инвестициски раст. Ова е сосема критично за помладите вработени и за работниците во професии што бараат скапи дипломи.

Компаниите полека ја додаваат опцијата за своите работници. „Во последните две години видовме солидно прифаќање на нашата придобивка за пензија од студентски долг“, рече Џеси Мур, раководител за студентски долг во Fidelity Investments. „Досега повеќе од 200 компании ја додадоа придобивката, што претставува повеќе од 1,8 милиони вработени што ги исполнуваат условите.“ Мур додаде дека има и „пораст на првпат пензиски штедачи, или луѓе кои имале 0 долари во својот 401(k) пред да се приклучат на придобивката“. Од почетокот на програмата, повеќе од 7.500 учесници почнале да штедат во своите пензиски планови за првпат. Ова може да биде пресвртница за пензијата, особено за новите дипломци што ја почнуваат кариерата. Според Федералните резерви, просечното салдо на федерален студентски кредит изнесува 40.467 долари, а просечната месечна уплата по федерален студентски кредит е 390 долари.

Сепак, има и недостатоци. „Придобивката не го намалува директно студентскиот долг“, рече Мичел. „Вработените понекогаш погрешно го разбираат ‚совпаѓањето за студентски кредит‘ како плаќање на кредитот од страна на работодавачот, додека придонесот на работодавачот. . .