Сè повеќе Американци избираат хипотеки со променлива каматна стапка, очекувајќи пад на каматите

Со оглед на тоа што каматните стапки на 30-годишните хипотекарни кредити повторно се искачија над 7 отсто, купувачите на домови бараат олеснување каде што можат да го најдат. Сè почесто тоа вклучува хипотекарни кредити со променлива каматна стапка (ARM), кои во моментов нудат камати околу 1 процентен поен пониски од традиционалниот 30-годишен кредит со фиксна стапка.

Според податоците на Здружението на хипотекарни банкари, кредитите со променлива стапка сочинувале 10,3 отсто од апликациите за хипотеки во неделата што завршила на 2 октомври, што е зголемување од 5,9 отсто во неделата што завршила на 4 октомври 2024 година. Но, ваквите кредити носат и компромис: пониската каматна стапка обично е фиксна само првите пет, седум или десет години, по што стапката — и месечната рата — можат периодично да се менуваат. Ако каматните стапки се повисоки кога ќе заврши воведниот период, месечната рата и трошоците за камата може значително да пораснат.

Размислувањето кај дел од купувачите на домови е следново: да се земе пониската стапка што ја нуди кредитот со променлива каматна стапка денес и да се даде себеси пет или седум години за пошироките стапки повторно да се намалат. Ако тоа се случи, можеби ќе биде возможно рефинансирање во пониска фиксна стапка или пак стапката на кредитот со променлива каматна стапка ќе се прилагоди надолу по завршувањето на фиксниот период.

Хана Џонс, виш економист во Realtor.com, за CNBC Make It изјавува дека кредитот со променлива каматна стапка може да биде добар избор ако е стратешка одлука, а не единствениот начин да се дозволи хипотека. Таа предупредува дека ако плаќањето веќе е на граница на можностите, тогаш borrowerот ќе биде доста изложен кога ќе заврши периодот на фиксна стапка.

Постојат причини да се мисли дека стапките би можеле да се намалат. Според Џонс, хипотекарните стапки веројатно би се намалиле доколку цените на нафтата се повлечат, инфлацијата продолжи да се лади, царините се намалат или пазарот на трудот ослабне доволно за да се зајакнат очекувањата за намалување на стапките од Федералните резерви. Но, ниту еден од тие исходи не е загарантиран.

Мелиса Кон, ветеран во хипотекарната индустрија и регионален потпретседател во William Raveis Mortgage, вели дека очекувањето е каматните стапки секогаш да циклираат, но дека е научена добра лекција — тие не мора да циклираат онака како што се сака. Таа додава дека шансите сè уште се прилично добри да се видат пониски стапки во следната година или две, но дека никогаш не треба да се вели никогаш, бидејќи работите се менуваат.

Арман Џавахеријан, извршен директор на платформата за купување домови Homa AI, советува пониската стапка да се гледа како загарантирана заштеда во фиксниот период, а идното рефинансирање како потенцијален бонус, а не како план неопходен за хипотеката да функционира.

Иако кредитите со променлива каматна стапка вообичаено имаат 30-годишен рок, каматната стапка е типично фиксна само дел од тоа време. На пример, кредит 5/6 ARM ја задржува истата стапка пет години, а потоа може да се прилагодува на секои шест месеци врз основа на промените на основната референтна стапка. Кредитот 7/6 ARM дава седум години пред првото прилагодување. Ваквите кредити доаѓаат и со ограничувања на стапката што го ограничуваат тоа колку брзо и колку високо може да порасне стапката. Така, кредит 5/6 ARM што започнува со 6,5 отсто со ограничувања 2/1/5, на крајот би можел да достигне 11,5 отсто.