Пензија на 55: Како сертифициран финансиски планер инвестира за да ја постигне целта

Пензионирањето на 55 години носи предизвици што не се појавуваат ако човек работи до вообичаената возраст за пензија од 65 години или подолго. Меѓу нив е и прашањето како да се покријат трошоците за здравствена заштита во десетгодишниот период пред стекнување право на здравствено осигурување. Покрај тоа, парите треба да траат десет години подолго, а во годините пред да се побара социјална пензија човек мора да се потпре исклучиво на сопствената заштеда. Одредени пензиски сметки, пак, можеби воопшто нема да бидат достапни.

Мет Френкел, сертифициран финансиски планер, објаснува дека неговата цел не е нужно да се пензионира на 55 години, туку да има можност да го стори тоа. Тој наведува дека е меѓу луѓето што навистина уживаат во својата работа и се надева дека ќе продолжи да работи многу години. Но, како сертифициран финансиски планер, сака да биде во позиција да има вистинска финансиска слобода до 55 години. Затоа, тој го планира распоредот на сметките и распределбата на средствата со цел да ја постигне таа цел една деценија пред типичната возраст за пензионирање.

Пристапот до пензиската заштеда може да биде голем предизвик. Во повеќето случаи, ако се повлечат пари од 401(k) или IRA пред 59 и пол години, се плаќа казна од 10 отсто.

За многу луѓе, оданочена брокерска сметка е најдобриот алат за подготовка за рана пензија. Од неа може да се повлечат пари во секое време, а иако нема исти даночни предности како IRA, долгорочните добивки добиваат поволен даночен третман. Френкел има оданочена брокерска сметка што планира да ја зголеми за да покрие четири и пол години животни трошоци, меѓу 55 и 59 и пол години, во следната деценија. Има и скромна сума во Roth IRA што може да ја искористи како дополнување ако е потребно.

Иако сака финансиски да биде способен да се пензионира за 11 години, тој сè уште е во фаза на раст. Нема премногу пари во фиксен приход, иако според учебниците за сертифицирани финансиски планери требало да има околу 30 отсто во обврзници. Поголемиот дел од вложените средства се во акции и фондови базирани на акции. Неговиот пристап вклучува нискотрошни индексни фондови како основа на портфолиото, со цел силно создавање богатство на долг рок без голем ризик од поединечни акции. Меѓу најголемите ETF-холдинзи ги наведува Vanguard S&P 500 ETF, Vanguard Real Estate ETF и Vanguard Russell 2000 ETF, што му дава изложеност на мали компании. Дел од причината што нема многу пари во фиксен приход е тоа што има значителен дел во инвестициски фондови за недвижнини и други дивидендни акции, фокусирајќи се на компании со раст на дивидендата како Realty Income и IBM, кои 31 година по ред ја зголемуваат дивидендата. Има и околу 20 акции без дивиденда во секое време, што го претставува пораст-ориентираниот дел од портфолиото, со холдинзи како Mercadolibre и SoFi.

Една голема промена што планира да ја направи до 55 години е да изгради готовинска резерва што покрива една до две години трошоци. Така, ако пазарот се урне набргу по пензионирањето, нема да мора да продава акции по ниски цени за да ги покрие животните трошоци. На крајот, за рана пензија без жртвување на животниот стандард, потребна е агресивна заштеда. Стандардните препораки обично бараат заштеда од 10 отсто од приходот, без придонесите од работодавачот. Френкел веќе години заштедува околу 20 отсто од приходот за пензија и планира да го задржи тоа темпо.