Осигурување за долготрајна нега на педесет години: дали е вистинскиот момент?

Петгодишна дилема која ја мачи многумина пред пензија: дали да се купи осигурување за долготрајна нега кога родител боледувал од Алцхајмерова болест? Еден читател на MarketWatch, на 55 години, со сопруг на 59, го отвора токму ова прашање додека двајцата планираат пензионирање во следните неколку години. Неговата мајка боледувала од Алцхајмер и поминала седум години во центар за нега на помнење во помал град, што чинело околу 7.000 долари месечно. Родителите имале купено осигурување за долготрајна нега и плаќале премии околу 12 години. Татко му починал набргу по дијагнозата на рак, така што неговата полиса никогаш не била искористена, но полисата на мајка му се покажала како исклучително вредна — покрила речиси целата нејзина нега. До моментот на нејзината смрт, осигурителната компанија исплатила близу 600.000 долари, а семејството платило само околу 100 долари месечно за дополнителни трошоци.

Читателот вели дека финансиски се снаоѓа добро: по 35 години корпоративна работа, двајцата ќе имаат значителни пензиски заштеди, секогаш штеделе внимателно и немаат долгови ниту хипотека. Тој ја сака својата работа и е подготвен да работи подолго ако тоа има смисла. Она што најмногу го загрижува е можноста децата да останат со огромен финансиски товар ако еден или двајцата имаат потреба од години скапа нега. Се прашува дали да се самoосигурува, да купи осигурување за долготрајна нега или да комбинира инвестиции и осигурување. Medicare е дел од равенката, но тој сака поголема контрола врз опциите отколку едноставно да се надева дека ќе биде доволно.

Одговорот на колумнистот е дека педесеттите години не се лошо време за купување ваква полиса. Финансиски гледано, на таа возраст човек не е премногу млад ниту премногу стар. Вистина е дека премиите би биле пониски доколку полисата била купена во 40-тите, но тогаш би се плаќало цела деценија. AARP смета дека оптималната возраст за купување полиса за долготрајна нега е меѓу 60 и 65 години, опишувајќи го тој период како „златна средина“ — сè уште прифатлива месечна премија комбинирана со вкупна заштеда. Сепак, чекањето до 65 години е ризик, бидејќи секој може да биде одбиен поради здравствени или медицински резултати.

Осигурителните компании прашуваат за семејната историја, вклучително дали роднини боледувале од деменција и на која возраст, како и за срцеви заболувања и други болести поврзани со возраста. Премиите варираат според возраста, здравјето, висината на надоместокот, заштитата од инфлација и други карактеристики. Секогаш треба да се праша како се регулираат идните зголемувања на премиите, бидејќи традиционалните премии не се нужно гарантирано непроменливи.

Трошоците за нега можат да бидат високи, особено при повеќегодишна нега. Соба во дом за стари лица може да чини 100.000 долари годишно или повеќе од 60.000 долари за асистирано живеење. Medicare обично не покрива тековна долготрајна нега, додека Medicaid може да помогне за домска нега на лица што ги исполнуваат финансиските и медицинските услови, но правилата се разликуваат од држава до држава. Со сертифициран финансиски планер специјализиран за оваа област, пензијата може да се тестира со различни опции — самoосигурување со доволно пари за продолжена нега, традиционално осигурување или комбинација од двете.