Обратна хипотека: ослободување на капиталот од домот или скапа грешка

Обратната хипотека, финансиски инструмент кој со години се соочува со лоша репутација, повторно е во центарот на вниманието. Дел од негативните конотации поврзани со овој термин се оправдани, но други се појавуваат само кога финансирањето се бара поради буџетска паника, а не како разумен финансиски потег. Според изворот, обратната хипотека може да биде мудро решение во одредени околности, бидејќи им овозможува на лицата на возраст од 62 години или постари да останат во сопствениот дом, а истовремено да стекнат поголема непосредна финансиска стабилност.

Најпопуларната форма е федерално осигураната хипотека за конверзија на капиталот од домот (HECM). Според податоците на AARP, огромното мнозинство обратни хипотеки се токму HECM-опции, со учество од околу 95 отсто од сите неподмирени заеми од овој вид. За аплицирање е потребна возраст од најмалку 62 години, како и задолжително советување со советник сертифициран од HUD, за што се плаќа надомест од околу 125 долари.

Сопствените обратни хипотеки кои не се опфатени со HECM-рамката се по природа поризични и генерално не се препорачуваат. Од друга страна, обратната хипотека може да биде и многу скапа грешка. Земањето обратна хипотека по дефиниција го зголемува долгот, а го намалува капиталот што сте го изградиле во имотот. Вклучени се надоместоци и каматни плаќања, што значи дека плаќате за привилегијата да пристапите до дополнителни средства веднаш. Ова може да ги ограничи и вашите опции доколку сакате или морате да се преселите во дом за нега или во установа за асистирано живеење, или едноставно да се преселите во помал стан или поблиску до пријатели и семејство.

Дополнителен проблем е тоа што обратните хипотеки можат да бидат поскапи во однос на вкупните трошоци за задолжување, споредени со други опции како популарната кредитна линија врз капиталот од домот (HELOC). Некои, пак, сметаат дека е подобро да земат HECM за да го одложат земањето на социјална помош до полна возраст за пензионирање или дури до 70 години, но податоците на CFPB конкретно укажуваат дека тоа е лош план, при што на крајот губите и пари и капитал. На крајот, обратните хипотеки можат, и навистина тоа го прават, да тргнат наопаку и да ве турнат во неисплаќање. Неуспехот да се одржат плаќањата за данок или осигурување, занемарувањето на одржувањето и поправките на имотот или некористењето на домот како главно живеалиште може да ве соочат со известување за неисплаќање или со заплена, соопшти CFPB. Непоправањето на проблемот може да резултира со губење на домот.